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两会:尽快出台普惠金融促进法;P2P大有可为!

浏览:73发布日期:2019-03-03 15:30:46
十九大报告指出,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。普惠金融注重为社会各阶层各领域特别是农民、贫困人群、弱势产业、落后地区等提供公平、安全、便捷、适度的金融服务,对于解决金融发展不充分、优化经济金融结构、促进经济社会和谐均衡发展具有重要意义。党的十八届三中全会提出“发展普惠金融,鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品”。国务院《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》(以下简称《规划》)中指出“大力发展普惠金融,是全面建成小康社会的必然要求,有利于助推经济发展转型升级,进一步增进社会公平和社会和谐”,并明确提出到2020年,要建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。
 当前,我国普惠金融发展尚处于起步阶段,国家出台的相关政策和《规划》没有强制法律效力,社会各界对普惠金融概念认识不一,普惠金融政策难以有效落地。为系统解决上述问题,更好地推进我国普惠金融发展,建设新时代负责任的“美好金融”,制定一部专门的普惠金融促进法很有必要,也非常迫切。 
第一,对普惠金融认识不足,需要通过法律界定相关概念。                          第二,普惠金融政策“落地”难,需要通过法律强制性推行。第三,普惠金融配套不完善,需要通过法律建立健全相关政策体系。第四,普惠金融法制不健全,难以满足普惠金融发展的需要。第五,普惠金融发展已取得初步成效,为制定普惠金融促进法打下了坚实的基础。
  
 为此,提出如下方案
建议全国人大常委会尽快出台《中华人民共和国普惠金融促进法》,以此为基础逐步建立健全国家普惠金融法律法规体系,明确普惠金融服务供给、需求、监管三方的权、责、利,将普惠金融确立为与商业性金融、政策性金融并列的中国特色社会主义现代金融体系的三大支柱之一,实现普惠金融发展顶层设计的法治化,确保普惠金融服务有法可依、有章可循。建议该法可就以下内容作出规定:(一)总则;(二)普惠金融服务内容和服务对象;(三)普惠金融服务主体和业务运行规则;(四)促进普惠金融发展的扶持措施;(五)法律责任。具体而言: 
第一
 《总则》中,建议明确普惠金融的法律概念,将普惠金融确定为人发展的基本权利,以深化全社会对普惠金融的认识;明确普惠金融发展的基本原则;按照业务及功能监管的模式,结合现有金融管理体制,明确各类普惠金融业务的监管主体。
  
 第二
 《普惠金融服务内容和服务对象》中,建议对普惠金融服务内容进行法律界定,如包括平等获取储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险、融资投资和金融信息咨询服务等金融服务的权利;强调普惠金融的服务对象为全部市场主体和广大人民群众,并明确小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等为重点服务对象。
 
第三
 《普惠金融服务主体和业务运行规则》中,建议一是明确普惠金融服务的各类主体。对现有的普惠金融服务机构进行梳理,以列举方式,明确合法的普惠金融服务机构类型,并对当前没有但未来可能出现的新型业态主体设置兜底条款。二是建立各类普惠金融服务主体的业务运行规则。建议明确普惠金融服务各类业务和主体的市场准入、退出标准,并设置各类主体的合法收益权以及应履行的社会责任义务、信息披露义务、消费者权益保护义务、金融知识普及义务等。
 
第四
 《促进普惠金融发展的扶持措施》中,建议确立推动普惠金融发展的配套扶持措施体系:一是政府考核方面,将普惠金融发展纳入地方国民经济、社会发展规划和政府绩效考核;二是财税政策方面,明确普惠金融服务机构企业所得税、营业税(增值税)优惠及奖励政策标准,充分调动相关主体参与普惠金融事业的积极性;三是货币政策方面,给予普惠金融服务机构适度差异货币政策支持,加大再贷款、再贴现政策倾斜力度;四是监管政策方面,提高对普惠金融业务的经营风险容忍度,尽快实施基层信贷人员“尽职免责”制度,推动商业银行在县域层面设立普惠金融事业部,等等。
第五
《法律责任》中,建议明确金融监管部门、地方政府以及各类普惠金融服务机构未履行普惠金融发展义务,或在开展普惠金融业务过程中出现侵害消费者权益、引发金融风险等情况时应承担的行政或法律责任。
小微企业融资难融资贵问题是世界性难题,是非常复杂的综合性问题。人民银行今年在这方面要进一步加大工作力度。

一是在货币政策方面,要加大逆周期调节,保持流动性合理充裕,同时运用结构性货币政策工具,引导金融机构加大支持。

二是完善普惠服务体系,大银行要转变金融服务理念和服务机制,下沉金融重心。李克强总理在《政府工作报告》中提出了一个明确的量化目标,大型商业银行的普惠小微金融增长今年要达到30%。一些中小型银行要专注于小微和“三农”。同时,要督导金融机构优化内部资源配置和政策安排,加大尽职免责落实力度。提高金融科技服务水平,提升客户获取能力、风险防控能力和信贷投放能力。

三是继续发挥“几家抬”的合力,包括金融监管方面的政策和财税方面的政策。

四是要发挥多层次资本市场作用,包括继续发挥好债券市场融资工具的支持作用,支持优质的民营企业不断扩大债券融资规模,同时发展资本市场,建立一个多层次的资本市场。

五是优化金融生态环境。

此外,在支持小微企业和民营企业融资过程中,要注重市场规律,坚持精准支持,选择那些符合国家产业发展方向、主业相对集中于实体经济、技术先进、产品有市场、暂时遇到困难的民营企业进行重点支持,防止盲目支持、突击放贷,增强对未来金融风险的防控能力。

对于民营企业和小微企业的融资难融资贵问题,尤其是小微企业融资难融资贵问题,是个长期的、综合的问题,需要各方面共同努力,需要我们长抓不懈,久久为功。

互联网金融是传统金融的有效补充

互联网金融是传统金融的有效补充,它可以让社会上的资金更有效得流动起来,帮助更多人享受到金融服务。

随着网络数据量的膨胀,越来越多互联网和计算机技术被巧妙的应用于互联网金融的风险控制,令该领域的数据处理水平持续提升,算法迭代优化不断加速,有效提高了信用预测准确性和人群覆盖度,最终降低行业整体融资成本。

以P2P网贷为主要发展模式的互联网金融,利用人工智能、大数据等前沿技术,降低了普惠金融的服务门槛,同时提升了服务效率,真正增强中小微企业在融资需求方面的获得感和幸福感。

两会代表:金融科技将大有可为

在2019年,将加大对中小银行定向降准力度,释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。支持大型商业银行多渠道补充资本,增强信贷投放能力,鼓励增加制造业中长期贷款和信用贷款。今年国有大型商业银行小微企业贷款要增长30%以上。

事实上,近年来,国务院多次研究部署普惠金融领域的政策措施,激励各类金融机构和市场主体加大普惠金融服务力度。

中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清3月5日在两会“部长通道”上也表示,监管部门正大力推进和落实中办、国办印发的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》,进一步落实支持民营企业尤其是小微企业政策,解决融资难和融资贵的问题。这与金融供给侧结构性改革密切相关,从金融业的机构体系、市场体系、产品体系等都需要进行一些调整。

不过,业内人士也指出,仅靠国有银行、商业机构等传统服务还远远不够,即使有政策倾斜,短时间内也不可能一蹴而就。此前,有数据统计,目前我国小微企业的贷款覆盖率仅为17.3% 。

现阶段,银行等传统机构在企业贷款方面,风控逻辑主要还是依赖固定资产抵押,与大中型企业相比,小微企业经营素质偏低、抵质押物缺少、风险抵御能力差,将来在政策落地方面,可能要打上折扣。

为此,金融科技企业的技术优势将大有用武之地,能够很好成为传统金融的补充

全国政协委员、上海市工商联副主席周桐宇提出,“利用数字技术开展线上风控,通过高频的移动支付收付款数据等多维度动态数据生成风控结果,替代传统线下风控,并据此进行线上放贷。”

周桐宇认为,这种互联网贷款模式解决了小微企业融资的触达、成本、风险等核心难题,给民间资本参与小微融资趟出了一条新路。

以P2P网贷为代表的互联网金融正在为破解小微难题找到新路径,效果显著。经过去年国家对金融科技行业的强监管、强规范,行业去伪存真,真正有核心优势的金融科技企业将脱颖而出,最终助力国家解决小微企业融资难问题。
 
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